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新聞公告

詳細內容

防范非法集資專題知識手冊

瀏覽次數: 日期:2019-05-22

當前,非法集資案件高發多發,涉及眾多行業領域,形勢十分嚴峻,保險業涉及非法集資的案件也是有發生。非法集資嚴重損害人民群眾切身利益,破壞正常經濟金融秩序,危害社會穩定大局。黨中央、國務院高度重視防范和處置非法集資工作,中央經濟工作會議、全國金融工作會議都對這一工作作出明確部署。防范和處置非法集資既是重要政治任務,也是打好防范化解重大風險攻堅戰的工作要求。加強宣傳教育工作是開展源頭治理、防范非法集資的重要和有效手段之一。為此我們編寫了本手冊,保險銷售人員應當提升防范非法集資意識,在思想上樹立“非法集資碰不得”的高壓線,切實做到“不敢為、不能為、不愿為”。

一、非法集資的定義、危害及主要手段
(一)非法集資的定義和基本特征
根據《最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》(法釋〔2010〕18號),非法集資是違反國家金融管理法律規定,向社會公眾(包括單位和個人)吸收資金的行為。非法集資行為需同時具備非法性、公開性、利誘性、社會性四個特征。具體為:一是未經有關部門依法批準或者借用合法經營的形式吸收資金;二是通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳;三是承諾在一定期限內以貨幣、實物、股權等方式還本付息或者給付回報;四是向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。
(二)非法集資的危害和損失承擔
非法集資不可持續,犯罪分子通過欺騙手段聚集資金后,揮霍、浪費、轉移或者非法占有,參與者很難收回資金,此外,非法集資嚴重干擾正常的經濟、金融秩序,極易引發社會風險。根據我國相關法律法規規定,非法集資不受法律保護,參與非法集資風險自擔。
(三)非法集資的社會危害性
1.經濟損失:參與非法集資的當事人會遭受經濟損失,甚至血本無歸。用于非法集資的錢可能是參與人一輩子節衣縮食省下來的,也可能是養命錢,而非法集資人對這些資金則是任意揮霍、浪費、轉移或者非法占有,參與人很難收回資金。
2.引發風險:非法集資也嚴重干擾了正常的經濟、金融秩序,引發風險。
3.危害社會穩定:非法集資容易引發社會不穩定,引發大量社會治安問題。
(四)非法集資常見手段
一是承諾高額回報。不法分子編造“天上掉餡餅”“一夜成富翁”的神話,許諾投資者高額回報。為了騙取更多的人參與集資,非法集資人在集資初期往往按時足額兌現承諾本息,待集資達到一定規模后,便秘密轉移資金或鞋款潛逃,使集資參與人遭受經濟損失。
二是編造虛假項目。不法分子大多通過注冊合法的公司或企業,打著相應國家產業政策、開展創業創新等幌子,編造各種虛假項目,有的甚至組織免費旅游、考察等,騙取社會公眾信任。
三是以虛假宣傳造勢。不法分子在宣傳上往往一擲千金,聘請明星代言、明人站臺,在各大廣播電視、網絡等媒體發布廣告、在著名報刊上刊登專訪文章、雇人廣為散發宣傳單、進行社會捐贈等方式,制造虛假聲勢。
四是利用親情誘騙。有些類似傳銷非法集資的參與人,為了完成或增加自己的業績,不惜利用親情、地緣關系,編造自己獲得高額回報的謊言,拉攏親朋、同學或鄰居加入,使參與人迅速蔓延,集資規模不斷擴大。

二、保險領域涉及非法集資主要形式
1.主導型案件。指保險從業人員利用職務便利或公司管理漏洞,假借保險產品、保險合同或以保險公司名義實施集資詐騙。
主要手段有:犯罪分子虛構保險理財產品,或者在原有保險產品基礎上承諾額外利益,或者與消費者簽訂“代客理財協議”,吸收資金;犯罪分子出具假保單,并在自購收據或公司作廢收據上加蓋私刻的公章,甚至直接出具白條騙取資金。
2.參與型案件。指保險從業人員參與社會集資、民間借貸及代銷非保險金融產品。
主要手段有:保險從業人員同時推介保險產品與非保險金融產品,混淆兩種產品性質;保險從業人員承諾非保險金融產品以保險公司信譽為擔保,保本且收益率較高;誘導保險消費者退?;蜻M行保單質押,獲取現金購買非保險金融產品。
3.被利用型案件。指不法機構假借保險公司信用,誤導欺騙投資者,進行非法集資。
主要手段有:假借保險產品或保險公司名義開展虛假宣傳、將投保的險種偷換概念或夸大保險責任,宣稱保險公司為其產品提供擔?;蛲顿Y項目(財產)或資金安全由保險公司保障,企圖利用保險為其非法集資行為“增信”;不法機構謊稱與保險公司聯合,虛構保險理財產品對外售賣,進行非法集資;偽造保險協議,對外謊稱保險公司為投資人提供信用履約保證保險,同時以高息為誘餌開展P2P業務;不法機構和個人故意歪曲金融實質,以金融創新為噱頭,假借保險名義,以籌建相互保險公司、獲取高額投資收益為名吸引社會公眾投資,或者以“互助計劃”、眾籌等為噱頭,借助保險名義進行宣傳,涉嫌誘導社會公眾參與非法集資。

三、非法集資風險傳導機制
1.銷售環節。主要表現為銷售人員虛構保險產品從事非法集資,銷售人員違規銷售第三方理財產品引發非法集資風險,通過保險中介機構傳導非法集資風險。
(1)銷售人員虛構保險產品從事非法集資。
(2)銷售人員違規銷售第三方理財產品引發非法集資風險。
(3)通過保險中介機構傳導非法集資風險。

2.產品承保環節。主要表現:承保非法集資高風險產品,以及承保非法集資高風險關系人和保險標的的相關業務。承保與網絡融資中介平臺有關的企財險、責任險、信用保證險、借款人意外險業務、借款抵押物保險業務,承保被保險人為合作社或交易所等聚合性組織的保險業務,承保保險標的為珠寶、礦產等高價值或投機性商品的保險業務。
(1)承保與網絡融資中介平臺有關的企財險、責任險、信用保證險、借款人意外險業務、借款抵押物保險業務
涉案人以互聯網為載體發布融資信息,通過P2P模式、眾籌、比特幣模式進行非法集資,購買保險產品,并宣傳保險公司為其投資損失提供風險保障。
(2)承保被保險人為合作社的農業保險業務
? 涉案人以農業項目進行民間融資或共同經營管理的名義進行招商,承諾高額定期收益或農產品收獲后進行高額利潤分配,并投保農業保險,夸大承擔違約責任的能力,粉飾擴大經營成果。
? 公司的種植業、養殖業、林業等領域的非政策支持型農險產品均存在被非法集資者用于增信的風險。
(3)承保保險標的為投機性商品的企業財產保險業務
? 涉案人宣稱其生產經營的商品增值潛力大利潤高,以高額回報為誘餌,進行非法集資,并投保財產保險,利用保險公司的知名度大肆宣傳,以此增加公眾信任度,達到借助公司品牌為其非法集資行為增信的目的。
? 公司投保標的為投機性商品或高價值商品的企財險類產品均存在被非法集資行為利益宣傳的風險。

3.機構人員。主要表現:公司員工在外兼職從事非法集資,內退、病退、外借、長期脫崗等長期不在崗員工從事非法集資。
(1)公司員工在外兼職從事非法集資。
(2)長期不在崗員工(含內退、病退、外借、長期脫崗等)從事非法集資。

4.單證印章。主要表現為偽造單證從事非法集資和私刻印章進行非法集資。
(1)偽造單證從事非法集資。
(2)私刻印章進行非法集資。

5.惡意宣傳。主要表現為外部機構在未與保險公司開展任何合作的情況下,惡意利用保險公司進行虛假宣傳,或投保后向投資者作虛假宣傳夸大保險責任,為其非法集資行為增信。


四、非法集資的法律責任
(一)非法集資不受法律保護,參與非法集資風險自擔
? 非法集資合同無效,非法集資利潤不支持,有過錯的擔保人承擔賠償責任。
? 如果非法集資中存在擔保人,應認為擔保合同無效,在認定擔保人明知非法集資而為擔保的情況下,應對主債務人不能清償部分承擔連帶賠償責任。
? 參與非法集資形成的風險及損失承擔。根據我國法律法規,因參與非法集資活動受到的損失,由參與者自行承擔,而所形成的債務和風險,不得轉嫁給未參與非法集資活動的國有銀行和其他金融機構以及其他任何單位。債權債務清理清退后,有剩余非法財物的,予以沒收,就地上繳中央金庫。經人民法院執行,集資者仍不能清退集資款的,應由參與者自行承擔損失。
? 從事非法集資活動會受到的法律處罰。對從事非法集資活動的,除了依照《商業銀行法》、《保險法》、《證券法》、《證券投資基金法》、《銀行業監督管理法》和《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》等法律、行政法規的規定給予沒收違法所得、罰款、取締非法從事金融業務的機構等行政處罰外,對構成犯罪的,還要依法追究刑事責任。

(二)非法集資的法律責任
我國《刑法》中,非法集資根據主觀態度、行為方式、危害結果等具體情況的不同,構成相應的罪名,主要涉及:第176條非法吸收公眾存款罪、第192條集資詐騙罪。
第一百七十六條非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款,擾亂金融秩序的,處三年以下有期徒刑或者拘役,并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金;數額巨大或者有其他嚴重情節的,處三年以上十年以下有期徒刑,并處五萬元以上五十萬元以下罰金。單位犯前款罪的,對單位判處罰金,并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員,依照前款的規定處罰。
第一百九十二條以非法占有為目的,使用詐騙方法非法集資,數額較大的,處五年以下有期徒刑或者拘役,并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數額巨大或者有其他嚴重情節的,處五年以上十年以下有期徒刑,并處五萬元以上五十萬元以下罰金;數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的,處十年以上有期徒刑或者無期徒刑,并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產。
第一百七十九條未經國家有關主管部門批準,擅自發行股票或者公司、企業債券,數額巨大、后果嚴重或者有其他嚴重情節的,處五年以下有期徒刑或者拘役,并處或者單處非法募集資金金額百分之一以上百分之五以下罰金。單位犯前款罪的,對單位判處罰金,并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員,處五年以下有期徒刑或者拘役。

非法吸收公眾存款與集資詐騙都有非法吸收公眾資金的行為,從表面上看有一定的相似性。但非法吸收公眾存款的行為人不具有非法占有他人財物的目的,而集資詐騙的行為人主觀上則具有非法占有所募集的資金的目的。

(三)保險公司非法集資法律責任
1.主導型、參與性非法集資案件的法律責任
(1)若保險公司或保險公司員工(包括與公司之間具有勞動合同關系、事實勞動關系、勞務派遣關系、代理合同關系)直接設立非法金融機構或者從事非法金融業務活動,尚不構成犯罪的,由人民銀行對機構或個人給予沒收違法所得、罰款處罰。
保險公司或保險公司員工還需賠償投資人因此受到的資金損失。
(2)若保險公司員工存在以個人名義設立、參與設立非法金融機構或其他非法組織從事非法集資活動,以個人名義銷售非法金融產品(不限于銷售保險產品)從事非法集資活動,及其他以個人名義組織非法集資活動等行為,構成刑事犯罪的,對個人處以刑罰并處罰金,還需賠償投資人因此受到的資金損失。
(3)若為保險公司及個人謀取利益,保險公司與保險公司員工以共同故意組織非法集資活動,構成共同犯罪的,分別對單位和個人按刑法規定處罰。
(4)保險公司員工假借保險公司名義(不限于利用公司名號、場所、渠道、產品)組織非法集資活動,且構成刑事犯罪的,由員工個人承擔刑事責任;但若保險公司知悉此情況后并未及時制止或報案,則該員工行為可能構成表見代理,保險公司存在賠償投資人資金損失的風險。
2.被利用型非法集資案件的法律責任
(1)保險公司為非法集資活動提供保險保障和其他便利,尚不構成刑事犯罪的,若存在處置不當、報告不及時等情況,監管機構可依據保險法規定對保險公司予以行政處罰,追究相關責任人員責任。
保險公司還可能承擔保險事故賠償、投資人損失賠償等經濟損失。
(2)若保險公司明知投保人或被保險人存在非法集資行為,故意為其提供保險保障或其他便利,且保險服務本身與非法集資活動開展密切相關,可能構成非法集資行為共同犯罪。

五、識別防范非法集資技巧
1.向公眾宣傳保險機構的官方網站、客戶服務電話等正規服務渠道,告知群眾購買保險、查詢保單真偽、獲取保單服務的正確途徑和方法等。
? 在公司官網www.epicc.com.cn首頁,點擊“保單及理賠查詢”鏈接,可進行保單查詢

? 或通過公司客戶服務熱線查詢客服熱線:95518
? 或通過銀保監會、保險行業協會查人員、查產品、查單證

 


? 除傳統渠道外,消費者還可通過多種途徑購買我公司保險產品:
投保熱線:400-1234567
公司官網:www.epicc.com.cn
公司APP:中國人保財險


2.向公眾宣傳保險銷售行為規范等,提示公眾不與保險從業人員個人簽訂投資理財協議,不接收保險營銷員個人出具的任何收據、欠條。告知非法集資及有關違規行為舉報投訴方式,鼓勵社會公眾及時舉報非法集資效果。
? 公司設立專門舉報電話和專用電子郵箱,用于接受非法集資風險線索舉報。公司對有效舉報給予一定獎勵。
舉報電話:010-85177566舉報郵箱:hegui-ffjz@picc.com.cn
3.提示社會公眾不要輕易相信所謂的高息“保險”,不被小禮品打動,不接收“先返息”之類的誘餌。通過正規渠道購買保險產品,消費過程中要盡量做到“三查、兩配合”
即通過保險公司網站、客戶熱線或銀保監會、行業協會網站查人員、查產品、查單證,配合做好轉賬繳費、配合做好回訪。


4.提示社會公眾注意保護個人信息,關注正規機構發布的保險廣告信息和非法集資風險提示,遇到涉嫌非法集資行為及時舉報。
5.提示社會公眾,如遇以下情形的“理財”“保險”產品,務必提高警惕:
? 以“看廣告、賺外快”“消費返利”為幌子的;
? 以境外投資股權、期權、外匯、貴金屬等為幌子的;
? 以投資養老產業可獲高額回報或“免費”養老為幌子的;
? 以私募入股、合伙辦企業為幌子,但不辦理企業工商注冊登記的;
? 以投資虛擬貨幣、區塊鏈等為幌子的;
? 以“扶貧”“互助”“慈善”等為幌子的;
? 在街頭、商場、超市等發放廣告傳單的;
? 以組織考察、旅游、講座等方式招攬老年群眾的;
? “投資、理財”公司、網站及服務器在境外的;
? 要求現金方式或向個人賬戶、境外賬戶繳納投資款的。

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